Tras la pérdida de un familiar cercano, las gestiones administrativas suelen suponer una carga compleja en un momento emocionalmente delicado. Entre los trámites más relevantes y a menudo olvidados se encuentra la comprobación de las pólizas vigentes que el causante pudiera mantener en vigor. En la actualidad, profesionales del sector advierten de que numerosas indemnizaciones quedan pendientes de cobro porque los herederos desconocen la existencia de contratos firmados en vida. Por este motivo, saber qué pasos dar para reclamar un seguro de vida con orden y rigor resulta fundamental para salvaguardar los derechos económicos de la familia.

¿Por qué quedan pólizas de cobertura de fallecimiento sin cobrar?

En España es habitual que una persona cuente con más de una garantía de fallecimiento. Su entorno más cercano no es plenamente consciente de ello. Estas coberturas no siempre se contratan como una póliza individual e independiente. Con frecuencia aparecen vinculadas a préstamos hipotecarios, operaciones de financiación al consumo, convenios colectivos de empresa o determinados servicios financieros.

Cuando no existe una comunicación previa clara en el hogar, los beneficiarios directos no saben a qué entidades deben dirigirse tras el deceso. La ausencia de constancia documental en el domicilio genera problemas para los herederos. El desconocimiento de las coberturas laborales les lleva a asumir gastos sobrevenidos sin reclamar el capital que corresponde. Esto ocurre cuando no hay comunicación previa clara y las condiciones contratadas no se solicitan.

Un asesor de seguros avisa del documento que debes solicitar tras el fallecimiento de un familiar: «Las aseguradoras se quedan con millones de euros porque las familias no saben cómo reclamarlo» – La Razón

El documento clave: el certificado de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento

Para resolver esta incertidumbre, la legislación española contempla una herramienta pública centralizada: el Registro de Contratos de Seguros de cobertura de fallecimiento, dependiente del Ministerio de Justicia. Este registro público permite a cualquier interesado legítimo constatar si una persona fallecida disponía de contratos con cobertura de vida o accidentes en alguna entidad aseguradora legalmente autorizada.

Para tramitar este documento de forma correcta, conviene tener claros los requisitos temporales y documentales:

• Plazo de solicitud: Es obligatorio esperar al menos quince días hábiles a contar desde la fecha del fallecimiento para realizar la petición oficial.
• Certificado de defunción: Se debe aportar el certificado literal de defunción expedido por el Registro Civil correspondiente.
• Tasa administrativa: El trámite exige el abono de la tasa oficial fijada por la administración.
• Vía de tramitación: La solicitud puede realizarse tanto de manera telemática mediante identificación digital como de forma presencial o por correo postal.

Este certificado indica exclusivamente con qué entidades aseguradoras existía un contrato en vigor en la fecha de la defunción y el número de contrato. El documento no revela qué capital se encuentra asegurado ni quién figura como beneficiario, aspectos que deberán consultarse directamente ante cada compañía.

Nos hemos encontrado casos en los que la familia ha visto en el Registro que el fallecido tenía 2 seguros de decesos, las cusas son varias que trataremos en otro artículo, en ese caso uno presta el servicio y el otro indemniza con el capital asegurado en póliza.

Pasos indispensables para reclamar un seguro de vida tras una pérdida

Una vez obtenido el certificado oficial emitido por el registro, comienza la fase de verificación y reclamación de los importes correspondientes. Si el certificado refleja que existían contratos en alta, los interesados deben seguir una serie de actuaciones ordenadas frente a las entidades señaladas:

• Contacto con la entidad aseguradora: Se debe presentar el certificado del registro junto con el certificado de defunción para que la aseguradora confirme si el solicitante ostenta la condición de beneficiario.
• Acreditación de la personalidad: El beneficiario debe identificarse mediante su documento de identidad y acreditar el parentesco o derecho sucesorio según la póliza.
• Aportación del historial o certificado médico: En la mayoría de los casos, la entidad solicita documentación médica que especifique la causa del fallecimiento para verificar las condiciones de la cobertura.
• Liquidación del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones: Antes de proceder a percibir el capital, la normativa tributaria exige justificar la presentación o liquidación del impuesto correspondiente a este incremento patrimonial.

Completar cada uno de estos requerimientos de forma meticulosa agiliza los plazos de respuesta de las compañías. Además, evita retrasos innecesarios en la liquidación del importe.

CONSEJO EXPERTO: En un seguro de decesos están incluidas las gestiones para todos estos importantes asuntos. Lea en su póliza qué trámites incluye su seguro.

Plazos legales y posibles límites que conviene vigilar

A la hora de gestionar cualquier cobro, el tiempo juega un papel determinante. En el ámbito de los seguros personales en España, el plazo legal de prescripción es de cinco años. Para reclamar el cumplimiento del contrato, debe contarse desde el hecho causante. Aunque este margen proporciona margen de maniobra a los herederos, dilatar el proceso puede complicar la recopilación de informes médicos o documentos bancarios históricos.

Asimismo, conviene recordar que la efectividad de la indemnización depende de las cláusulas y limitaciones suscritas en el contrato original. Entre los aspectos que determinan la resolución del expediente destacan:

• Causas excluidas: Ciertos supuestos, como el suicidio durante el primer año de vigencia o siniestros derivados de circunstancias específicas detalladas en el condicionado general, suelen quedar al margen de la cobertura.
• Cuestionario de salud inicial: La exactitud y veracidad de las respuestas aportadas por el tomador en el cuestionario previo resultan cruciales para que la entidad no alegue dolo o culpa grave al tramitar el siniestro.
• Pólizas vinculadas a préstamos: En contratos suscritos junto a hipotecas o créditos, el primer beneficiario suele ser la propia entidad financiera por el saldo pendiente de amortizar, revirtiendo el sobrante, si lo hubiera, a los herederos designados.

La designación de beneficiarios: claridad para evitar conflictos

Uno de los motivos más habituales de disputa en la tramitación de estas pólizas reside en una designación genérica o desactualizada de los beneficiarios. Cuando no se especifican nombres o se usan términos como herederos legales, el capital se reparte al orden sucesorio. El pago final podría retrasarse.

Por el contrario, una designación nominativa y actualizada ante cambios personales garantiza que la indemnización llegue a quienes quiere proteger. Esto se da con independencia de los trámites de la herencia general.

Asesoramiento asegurador profesional para cuidar del futuro familiar

Planificar la protección económica del entorno familiar requiere rigor tanto en el momento de la contratación como en la gestión posterior de cualquier incidencia. Una planificación detallada de la protección familiar requiere rigor en la contratación. Un asesoramiento asegurador adecuado permite conocer el alcance de las garantías y entender los requisitos de cada cláusula.

Si necesitas revisar las condiciones de tus contratos actuales, diseñar opciones de cobertura a la medida de tu situación o informarte sobre cómo reclamar un seguro de vida con todas las garantías, nuestro equipo profesional está a tu disposición para orientarte de forma clara y personalizada.